Mercado & Malagueta

Seguindo com meu post sobre a Dieta do Dinheiro - Fase 1. A Fase 2 pode começar durante ou depois da fase 1 e trata da adoção de novos hábitos para economizar, como:

• Leve almoço de casa para o escritório: se você tem o benefício do vale refeição e não encontrou alguém disposto a comprá-lo mensalmente em troca de dinheiro vivo, use-o para, por exemplo, comprar alimentos em padarias, pequenos restaurantes por quilo, supermercados etc para comprar itens para o seu almoço normalmente mais baratos que muitos restaurantes;
• Escolha produtos pelo preço e aproveite ofertas: muitos consumidores tem o hábito de comprar as mesmas marcas, seja para o macarrão, leite ou barra de cereais e ignoram marcas desconhecidas cujos preços são mais baratos por temerem a qualidade. Na dúvida, experimente;
• Meios de locomoção: busque por meios de transporte alternativos ou estabeleça um ciclo de caronas com colegas de trabalho. Se você não abre mão do conforto do carro, evite o trânsito, pois gastam mais enquanto anda-se o mesmo percurso;
• Entretenimento barato: mesmo durante épocas de economia não se deve parar de ter momentos de lazer. Procure por eventos mais baratos (não vá ao um shopping) especialmente em grande centros urbanos, tais como teatro de amadores, exposições gratuitas etc. Basta pesquisar na rede;

Vale lembrar que muitas pessoas evitam economizar pequenas quantidades dizendo que é “bobagem contar centavos”. O que estas pessoas não entendem é exatamente que todo montante é feito de centavos.

Seguindo muitas das recomendações de muitos especialistas conhecidos no mercado, criei uma Dieta do Dinheiro.

Realmente trata-se de um paralelo às dietas para emagrecer o corpo, mas neste caso a Dieta do Dinheiro serve para controlar gastos por impulso, poupar e aplicar entre outros objetivos.

Tudo começa com o estabelecimento de uma meta como, por exemplo, aplicar um terço (¹/³) do salário líquido em alguma das opções de aplicações disponíveis no mercado. A meta em si pode parecer ousada e serve para dar um rumo, não necessariamente uma obrigação restritiva.

A primeira fase da dieta envolve pagar todas as dívidas de curto e médio prazo, tais como:

• Cartão de Crédito: pague o valor total da fatura mensal. Se não for possível, pague acima do valor mínimo (que se trata somente dos juros). Evite parcelar compras no cartão seguindo a máxima: “se não pode comprar à vista, não compre”.
• Cheque Especial: negocie com seu banco se você já tem uma dívida (mas nunca caia na oferta de um gerente que diz “você pode pegar crédito pessoal”, pois seria trocar uma dívida por outra), se você tem, mas não usa, cancele essa opção. Nada de pensar em manter só para emergências. Critério é fundamental, pois se pode classificar qualquer fato como emergência.
• Parcelamentos de pequenas compras: tratam-se de compras rotineiras (supermercado, farmácia, feira etc) até substituições esporádicas necessárias (óculos, eletro-domésticos danificados ou quebrados etc) tal como parcelamentos no cartão de crédito, evite.
• Datas comemorativas: se você se sente mal em não dar nada como presente no Dia das Mães, dos Pais, dos Namorados, Natal e afins, tente dar um almoço ou jantar em casa de presente, normalmente cansa fisicamente, mas sai mais barato mesmo se você não cozinha. Seja criativo e gaste seu tempo planejando ao invés de passar horas no shopping procurando algo agradável e barato.

Nesta primeira fase é importante ter em mente o controle sobre o impulso e a certeza de que você consegue chegar em sua meta, mesmo que ela pareça distante ainda, pois você só está no primeiro passo.

Na semana passada, ao publicar o post sobre o novo GT não imaginava que quebrar a rotina poderia dar retorno de modo tão rápido e surpreendente.

Quando escrevi na semana passada sobre ter metas de curto, médio e longo prazo e me referenciar a um automóvel, imaginei que muitos de meus colegas analistas iriam reclamar - direta ou indiretamente - sobre minha opinião, já que existe uma vertente no mercado que pensa exatamente o oposto.

Achei estranho muitos não terem escrito nada e me surpreendi com comentários muito interessantes de apoio e de desejos semelhantes. Às vezes o retorno é melhor do que se pode planejar.

Hoje recebi o contato da General Motors do Brasil (ou carinhosamente chamada de GM ou Chevy) me convidando para o test-drive oficial do novo Vectra GT. Ou seja, a empresa reconheceu meu desejo de consumo através do meu blog e me deixou ser uma das primeiras pessoas a experimentar a máquina.

Diante disso, estendo o convite - com a devida autorização - para meus leitores. Será um prazer dividir essa experiência e, quem sabe, conhecer a face de vocês no domingo.

Conceitos de Planejamento Financeiro voltados a objetivos como “juntar um milhão de reais até os 40-50 anos”, “se aposentar milionário” etc. realmente me deixam bastante intrigada. Evidente que parece atraente, afinal, quem não quer muito dinheiro no bolso?

Mas educação financeira e planejamento financeiro - ou seja, saber ganhar e saber gastar - sem objetivo definido não faz muita lógica para mim. Acredito que o ideal é estabelecer metas de curto, médio e longo prazo, nas quais se pode usufruir exatamente do dinheiro e, principalmente, da experiência financeira adquirida.

A emoção maior, para mim, está exatamente em comemorar o que conquistei com um presente para aproveitar a vida. Meu exemplo é o novo GT, cujo lançamento - ops a veiculação na mídia - é esta semana. Ou seja, depois de poupar e investir, poder se dar de presente algo para aproveitar a vida. Atraente também, afinal, quem não quer conforto?

Basta planejamento financeiro e a ousadia de sair da linha, quebrar a rotina e correr atrás dos seus objetivos. Você merece! Ou prefere juntar dinheiro e nunca aproveitar?

Nem bem publiquei o post sobre pesquisa de simulações de financiamento imobiliário, quando me deparo com um novo artigo mencionando dados sobre outros dois bancos que não contemplei.

 Assim, verifiquei seus simuladores com as mesmas informações do post anterior e constatei:

As prestações do Santander ficam entre as mais baixas, mas porque o prazo do financiamento pode ser somente a partir de 15 anos e com taxa de juros de 7,95%a.a.

Já o Banco do Brasil ofereceu uma taxa de 10,49% ao ano com prestações decrescentes, mas o saldo devedor do financiamento é reajustál a TR - o que pode ser um tanto arriscado.

Agora, se você está em busca de uma casa própria, pesquise ainda mais - existem outras opções como os consórcios - , converse com seu gerente e negocie sempre.

Esta semana ouvi na rádio CBN (infelizmente este conteúdo só está disponível em áudio, por isso o link vai somente para a página geral) sobre o novo foco da Caixa Econômica Federal para financiamento da Casa Própria, sem falar na CDHU.

Anteriormente a Caixa só concedia este tipo de finaciamento a Pessoas Físicas com rendimento inferior a poucos salários mínimos, ou melhor, às classes D e E - e, como a maioria desta parte da população trabalha no mercado informal, dizem que é deveras trabalhoso conseguir aprovação.

Burocracia a parte, a novidade é que agora pessoas com renda entre R$ 3.900,00 e R$ 4.900,00 também poderão buscar este novo financiamento habitacional com taxa de juros anual de 6,5% se o imóvel em questão valer até R$ 100 mil.

Para comparar - já que não encontrei um simulador no site da Caixa - pesquisei em outros bancos, com os seguintes parâmetros fictícios:

• Financiamento pelo SFH
• Renda familiar de R$ 3.900,00 mensais (por ser o menor valor no informe)
• Imóvel novo no valor de R$ 100 mil
• Prazo de pagamento de 120 meses (10 anos)
• Prestações Fixas

No HSBC, 80% do imóvel poderia ser financiado, a uma taxa de juros de 7,7208% ao ano. A prestação mensal de R$ 1.181,39, com alguns encargos, seria de R$ 1.221,87, mas a renda tem de ser de, no mínimo, R$ 4.072,90.

O Itaú, diante dos mesmos 80%, determina juros de 18,22% a.a., prestações mensais de R$ 1.439,08 (já com encargos) e a renda sugerida para efetuação do financiamento tem de ser de R$ 4.796,93.

O Bradesco, também com 80% do valor do imóvel financiado, declara uma prestação de R$ 1.192,49, embora peque por não informar se existem encargos sobre este valor nem informa a taxa de juros em seu simulador, embora tenha divulgado ao mercado a taxa de 12,5% ao ano.

O Unibanco não permite financiar 80% do valor do imóvel em seu simulador. E, no Banco Real, o simulador estava fora do ar - talvez por ser domingo.

Diante de tantos dados, ficam algumas dúvidas no ar: quanto tempo e quanta burocracia leva para efetivar um financiamento destes? Tudo isso cabe no seu bolso? E, principalmente, onde na cidade de São Paulo existem imóveis de até R$ 100 mil?

Tenho visto algumas notícias de que as pessoas realmente têm entregue mais cedo suas declarações do Imposto de Renda este ano. Isso é uma boa notícia pois mostra que a internet facilitou e o cidadão em geral mudou um pouco aquela idéia de deixar para a última hora.

Claro que deixar para entregar a declaração do Imposto de Renda 2006 para a última hora faz com que, se você for receber algum montante de volta, não o receba mais rapidamente e vice-versa. Em tese.

Nunca se sabe o que se passa por trás do site da Receita Federal que carece de informações úteis ao contribuinte.

Também há pessoas que ao constatarem um montante a receber, acabam por escolher algumas das opções que os bancos fazem sobre antecipação de imposto. Cuidado! Antecipação de imposto de renda para bancos é só uma forma nova de empréstimo.

Você leva dentre outros documentos: o recibo de entrega, sua declaração em si - e se for correntista melhor! Ainda mais se você tiver inserido sua conta bancária deste banco para o recebimento da restituição - e toma emprestado até 70% do valor a ser restituído.

Por isso, lembre-se que qualquer empréstimo tem juros incidentes, além de existir o risco de você entrar num dos lotes finais de restituições/liberações - sem falar na Malha Fina - e acabar por ter mais juros para pagar.

Semana passada minha vida familiar passou por um susto, por isso atrasei os posts. Minha mãe teve um problema de coração que me deixou bastante tensa. Agora ela está fora de perigo.

Foi diante de remédios, idas ao hospital, exames imediatos e marcados que vi o quão importante é ter um plano de saúde de prontidão e, principalmente, como é fundamental ter um dinheirinho guardado para tais eventos-surpresa.

Existem planos e planos - minha idéia não é discutir a respeito da saúde pública aqui-, mas fazer com que muitas pessoas entendam que antes mesmo do seu próximo check-up, tenha em mente que mesmo com a melhor prevenção - prevenção é primordial - é muito válido considerar o plano de saúde como uma despesa importante nas suas contas mensais.

Por isso, não foque somente em dinheiro para comprar um apartamento ou economizar para uma grande viagem. Preste atenção no seu corpo. Invista em saúde, pois sem, você não vai conseguir curtir tão bem um carro ou uma viagem como poderia.

Ah! Também pode-se olhar a performance financeira de uns bons hospitais e planos de saúde, pois analisá-los não custa nada.

Passei anos ouvindo sobre a bolha imobiliária americana que estava prestes a estourar. As especulações e o crédito imobiliário de juros baixos nos Estados Unidos acabou valorizando demais os imóveis em quase todo país.

No Brasil, aparentemente está acontecendo o oposto do mercado americano. Ou será que a bolha brasileira está só começando?

As boas novas do mercado imobiliário, resultantes da nova regulamentação, de um mercado financeiro mais estável e de empresas da construção civil indo à bolsa para captação, parecem ser o assunto do momento. Mas vale mencionar: o risco de crédito ainda existe.

Para comprar um imóvel precisa-se de um bom planejamento financeiro - preparar-se para emergências - um controle maior de suas contas e alternativas de geração de renda, já que muitos brasileiros (pessoa física) ainda penam com custos de juros, preços altos, ”luxo” e risco de inadimplência - embutida nos financiamentos em que todos assumem os prejuízos de prováveis mau-pagadores.

As classes mais baixas pagam pela casa própria, construção e reforma à vista pois não há crédito formal para estas faixas salariais, muitas vezes derivadas de fonte de renda informal.

Então, apesar de muitas pessoas afirmarem que imóveis são um investimento “seguro”, por que especialistas financeiros falam tanto do benefício do aluguel?

Vi outro dia uma entrevista do presidente do Serasa no canal da Bloomberg dizendo que achava pouco o fato de o Brasil só ter 33% do PIB em crédito PJ. Ele deveria estar comparando o percentual do Brasil com o dos Estados Unidos e de países fortes da União Européia para afirmar que o mercado brasileiro de crédito tem muito espaço para crescer.

Eu realmente questiono esta posição, já que vejo que além do crédito para pessoa jurídica, o crédito à pessoa física atrai cada vez bancos e outras instituições financeiras, mas o Brasil ainda não é capaz de ensinar como realmente usar o dinheiro de modo mais inteligente à maioria das pessoas, vide o fato de as taxas de inadimplência terem aumentado consideravelmente nos últimos anos. 

Há uma enorme gama de opções de se obter crédito, mas as pessoas estão cada vez mais endividadas, às vezes por não saber lidar com dinheiro, outras vezes por tomar empréstimos e financiamentos (dentre eles o famoso crediário de lojas de varejo, financiamento de bens, imóveis etc) que não conseguem pagar.

Se você está no vermelho, usando o limite do cartão de crédito e do cheque especial, pesquise a fundo as opções de re-financiamentos no mercado (pretendo escrever um post sobre cada modalidade ao longo do tempo). Renegocie suas dívidas sempre visando terminá-nas no menor tempo possível e/ou com as menores taxas de juros.

E, principalmente, não tenha receio de buscar soluções, de perguntar para outras pessoas como superaram suas crises monetárias. É fundamental enfrentar a situação e dispor-se a pagar do que ignorar e deixar a dívida aumentar cada vez mais diante dos juros do mercado (mesmo que a taxa básica de juros tenha diminuído esta semana).