Mercado & Malagueta

Nem bem publiquei o post sobre pesquisa de simulações de financiamento imobiliário, quando me deparo com um novo artigo mencionando dados sobre outros dois bancos que não contemplei.

 Assim, verifiquei seus simuladores com as mesmas informações do post anterior e constatei:

As prestações do Santander ficam entre as mais baixas, mas porque o prazo do financiamento pode ser somente a partir de 15 anos e com taxa de juros de 7,95%a.a.

Já o Banco do Brasil ofereceu uma taxa de 10,49% ao ano com prestações decrescentes, mas o saldo devedor do financiamento é reajustál a TR - o que pode ser um tanto arriscado.

Agora, se você está em busca de uma casa própria, pesquise ainda mais - existem outras opções como os consórcios - , converse com seu gerente e negocie sempre.

Esta semana ouvi na rádio CBN (infelizmente este conteúdo só está disponível em áudio, por isso o link vai somente para a página geral) sobre o novo foco da Caixa Econômica Federal para financiamento da Casa Própria, sem falar na CDHU.

Anteriormente a Caixa só concedia este tipo de finaciamento a Pessoas Físicas com rendimento inferior a poucos salários mínimos, ou melhor, às classes D e E - e, como a maioria desta parte da população trabalha no mercado informal, dizem que é deveras trabalhoso conseguir aprovação.

Burocracia a parte, a novidade é que agora pessoas com renda entre R$ 3.900,00 e R$ 4.900,00 também poderão buscar este novo financiamento habitacional com taxa de juros anual de 6,5% se o imóvel em questão valer até R$ 100 mil.

Para comparar - já que não encontrei um simulador no site da Caixa - pesquisei em outros bancos, com os seguintes parâmetros fictícios:

• Financiamento pelo SFH
• Renda familiar de R$ 3.900,00 mensais (por ser o menor valor no informe)
• Imóvel novo no valor de R$ 100 mil
• Prazo de pagamento de 120 meses (10 anos)
• Prestações Fixas

No HSBC, 80% do imóvel poderia ser financiado, a uma taxa de juros de 7,7208% ao ano. A prestação mensal de R$ 1.181,39, com alguns encargos, seria de R$ 1.221,87, mas a renda tem de ser de, no mínimo, R$ 4.072,90.

O Itaú, diante dos mesmos 80%, determina juros de 18,22% a.a., prestações mensais de R$ 1.439,08 (já com encargos) e a renda sugerida para efetuação do financiamento tem de ser de R$ 4.796,93.

O Bradesco, também com 80% do valor do imóvel financiado, declara uma prestação de R$ 1.192,49, embora peque por não informar se existem encargos sobre este valor nem informa a taxa de juros em seu simulador, embora tenha divulgado ao mercado a taxa de 12,5% ao ano.

O Unibanco não permite financiar 80% do valor do imóvel em seu simulador. E, no Banco Real, o simulador estava fora do ar - talvez por ser domingo.

Diante de tantos dados, ficam algumas dúvidas no ar: quanto tempo e quanta burocracia leva para efetivar um financiamento destes? Tudo isso cabe no seu bolso? E, principalmente, onde na cidade de São Paulo existem imóveis de até R$ 100 mil?

A Super Receita, tão comentada na mídia e discutida em vários âmbitos da sociedade, entrou em vigor esta semana, mas não parece ter sido muito bem esclarecida ao público em geral.

Trata-se simplesmente da união de dois órgãos públicos: a Receita Federal - aquela para qual você entrega seu Imposto de Renda - e a Receita Previdenciária ou Previdência Social - aquela para onde vai o seu FGTS e serviu como fonte de Nicolaus e Jorginas.

Em tese este novo órgão vai fiscalizar, arrecadar e fazer as normas dos impostos federais para diminuir sonegações ao unir dados e melhorar o antedimento do INSS, entre outros.

Uma das maiores vantagens é a possibilidade de um encontro de contas credoras e devedoras de impostos federais para empresas. Ou seja, se uma empresa está na ilegalidade por não pagar sua parte na Previdência, mas possui crédito de um imposto federal como o IPI, pode simplesmente unir os dois saldos e sair feliz com o Fisco.

Para as pessoas físicas, apesar da lista de vantagens descrita pelo governo, estou bem cética quanto a efetiva produtividade no dia-a-dia. Afinal, terá a Super Receita maquinário (softwares e hardwares) para isso? E com que qualidade? As unidades em São Paulo e no Rio de Janeiro já sinalizaram que só vão conseguir em Agosto próximo.

Enquanto isso, continuaremos com uma das maiores cargas tributárias do mundo, cujo retorno sobre o investimento  não vale a pena ser calculado por questão de imaterialidade - ou seja, valores irrisórios.